Weet u welke risico’s u kunt dragen?

Verzekeringsoplossingen moeten altijd uit gaan van de combinatie investeringen, risico’s en beleid:

• Welke investeringen zijn gedaan?;
• Welke risico's zijn zelf draagbaar;
• Welk ondernemersbeleid heeft hier invloed op.

 

U moet weten welke risico’s u kunt lopen en tegen welke risico’s u zich moet indekken. U speelt op veilig, als u zich tegen de grootste en de minst beheersbare risico’s verzekert. Dat is maatwerk, want er mogen geen hiaten in de dekking bestaan. Maar ook mag er geen onnodige overlap tussen onderlinge verzekeringen optreden. Dat is ingewikkelde materie. Zeker voor een leek, die niet precies weet wat er speelt in de verzekeringswereld met al haar wetten en producten.

 

Let op

Risico's horen bij ondernemen. Maar ondernemers weten wel graag welke risico's zij lopen en hoe hoog die risico's zijn. Daarom heeft u een compleet pakket aan bedrijfsverzekeringen in huis. Maar is uw pakket compleet? Of misschien juist overcompleet, waardoor u onnodig veel geld aan premies kwijt bent?

 

Riskmanagement

Met riskmanagement maakt u een totale analyse van alle risico’s die uw onderneming bedreigen en het hele pakket van maatregelen om deze risico’s zo goed mogelijk te beheersen. Risicobeleid is de manier waarop bedrijven met risico’s omgaan. Verzekeren is daarvan slecht een onderdeel.

 

U beheerst risico’s door:

•  Deze waar mogelijk te vermijden;
•  Onvermijdbare risico’s te beperken.

 

Tip

Maak met uw assurantietussenpersoon een risicoanalyse. Maak daarbij ook gebruik van branchegegevens.

 

In dit artikel beperken wij ons tot de bedrijfs- en ondernemersverzekeringen. Wij informeren u onder meer over:

• De arbeidsongeschiktheidsverzekering;
• De bestuurders- en commissarissenverzekering;
• De opstalverzekering;
• De inventaris- en goederenverzekering;
• De milieuschadeverzekering;
• De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering;
• De machineschade- en de machinebedrijfschadeverzekering
• De kredietverzekering.

 

 

De arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een arbeidsongeschiktheidverzekering biedt u inkomen bij een ongeval of tijdens een langdurige ziekte. Helaas blijkt nog steeds dat deze belangrijke verzekering een ondergeschoven kindje is. Helaas is het óók zo, dat de premie vrij hoog is. De hoogte van de premie is onder meer afhankelijk van het aantal wachtdagen, waarvoor u kiest.

 

Tip

De premie van de arbeidsongeschiktheidsverzekering is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. De fiscus helpt u dus een handje.

 

Bestuurders- en commissarissenverzekering

Bestuurders worden steeds vaker persoonlijk aansprakelijk gesteld. Voorbeelden zijn Landis en Ahold. Maar niet alleen bestuurders van grote beursgenoteerde ondernemingen worden aangepakt. Ook binnen het mkb en non-profit, verenigingen en stichtingen komen claims steeds meer voor. Vaak worden zulke aanspraken geschikt en buiten de publiciteit gehouden.

 

Tip

Een aansprakelijkheidsclaim kan flink in de papieren lopen. Maar ook als een claim door de rechter wordt afgewezen, brengt deze hoge juridische kosten met zich mee. Veel organisaties hebben hun bestuurders hier niet tegen verzekerd. De onverzekerde bestuurder draait persoonlijk op voor schadeclaims of hoge advocaatkosten. Dit gaat ten koste van zijn of haar privévermogen. Ook is niet van belang of een bestuurder voor zijn functie al dan niet wordt betaald. Natuurlijk hangt aan een dergelijke verzekering ook een prijskaartje. In de praktijk blijkt ook dat niet alle vormen van onbehoorlijk bestuur verzekerd kunnen worden.

 

De beste verzekering is in feite behoorlijk handelen. Crediteuren mogen niet benadeeld en gelden mogen niet op een onverantwoorde wijze aan de onderneming onttrokken worden.

 

Opstalverzekering

Met deze gebouwenverzekering heeft u een voordelige en uitgebreide dekking tegen schade aan uw bedrijfsruimtes. U kunt kiezen tussen een uitgebreide dekking en een dekking tegen elk plotseling en onvoorzien voorval.

 

Met de uitgebreide dekking verzekert u zich tegen onder meer schade door brand, diefstal, sprinklerlekkage, sneeuw of smeltwater, regen, storm, hagel, instorting door sneeuwdruk, blikseminslag, inductie, meteorieten, aanrijding of aanvaring, luchtvaartuigen, ontploffing, vandalisme en rellen.

 

Met de tweede mogelijkheid verzekert u zich tegen alle van buiten komende gevaren, die schade kunnen aanrichten aan uw gebouwen. Uitgesloten is schade door: opzet, molest, atoomkernreacties, aardbevingen, overstromingen, geleidelijke weersinvloeden en geleidelijke aantasting.

 

Tip

Beding bij de verzekeraar een garantie tegen onderwaarde.

 

Inventaris- en goederenverzekering

Met deze verzekering heeft u een voordelige en uitgebreide dekking tegen schade aan uw inventaris, machines, stellingen en dergelijke en aan de goederenvoorraad.

 

Tip

Evenals bij de gebouwenverzekering heeft u de keuze uit een uitgebreide dekking en een dekking tegen elk plotseling en onvoorzien voorval. Beding ook voor deze verzekering bij de verzekeraar een garantie tegen onderwaarde.

 

Milieuschadeverzekering

Met de milieuschadeverzekering (MSV) kunt u tegen minimale kosten uw risico maximaal verzekeren. U krijgt meestal altijd een complete dekking, waarvoor u niet teveel betaalt. De premie wordt namelijk vastgesteld aan de hand van concrete, duidelijk aanwijsbare criteria. Bijvoorbeeld de aard van uw activiteiten, de gevaarlijke stoffen, die u gebruikt en de wijze, waarop u deze stoffen opslaat. Hoe minder risico u loopt, hoe minder u betaalt. Eigenlijk heeft elk bedrijf een MSV nodig. De premie is doorgaans laag, voor kleine bedrijven meestal rond de 100 euro per jaar.

 

Tip

Veel verzekeringsmaatschappijen hebben milieuschade geschrapt uit de brand- en aansprakelijkheidspolissen. Het gevolg is dat honderdduizenden ondernemingen niet verzekerd zijn tegen milieuschade. De kosten van het opruimen van milieuschade kunnen behoorlijk oplopen. Zo kan het opruimen van verontreinigd bluswater na een brand 60 duizend euro kosten. Als u daarvoor niet verzekerd bent, komen de kosten voor uw rekening.

 

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt de schade die ontstaat tijdens de uitoefening van uw bedrijf. Of het nu gaat om een werknemer, een leverancier of een buitenstaander: iedereen kan u aansprakelijk stellen voor geleden schade. Als een nietsvermoedende klant in uw autoshowroom uitglijdt op een natte vloer en daar een kapotte pantalon aan overhoudt, dan vergoedt zo´n verzekering de schade.

 

Tip

Levert u uw opdrachtgever slecht, waarop deze een schadeclaim indient, dan geeft de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet thuis. Dat risico is voor u als ondernemer.

 

Machineschadeverzekering

Een bedrijf met (productie) machines kan eigenlijk niet zonder machineschadeverzekering. Wist u dat een verzekeraar na een portefeuilleanalyse constateerde dat maar één op de twintig machine-eigenaren of producenten verzekerd is tegen machineschade? De meeste producenten hebben te weinig oog voor de financiële gevolgen van schade aan machines. Realiseert u zich wat stilstand u kost? U kunt zelfs met een verlies van uw marktaandeel worden geconfronteerd.

 

De machineschadeverzekering dekt (al dan niet na uitbreiding van uw polis) onder meer schade als gevolg van:

• Fouten in het materiaal of de constructie;
• Falen van smering of veiligheidsvoorziening;
• Materiaalmoeheid;
• Kortsluiting of inductie.

 

Uitgesloten is onder meer schade als gevolg van:

• Slijtage, corrosie, vervanging en herstel van uitsluitend losse onderdelen die bij normaal gebruik ook regelmatig worden vervangen;
• Schade door experimenten, overbelasting en beproeving die abnormale omstandigheden met zich meebrengen;
• Opzet door de verzekerde.

 

Tip

Vraag u zich eens af of uw onderneming de herstelkosten, de stilstand en het eventuele verlies van marktaandeel financieel kan dragen? Langdurige stilstand van een machine kan de levering van producten in gevaar brengen. Uitwijken met productie is alleen bij generieke producten en voor een korte periode mogelijk en financieel haalbaar.

 

Tip

Vraag uw verzekeraar of u aansluitend op de machineschadeverzekering een machinebedrijfschadeverzekering kunt krijgen. Bij stilstand ten gevolge van een in de polis opgenomen dekking, dekt de machinebedrijfschadeverzekering ook de bedrijfsschade: bijvoorbeeld vaste lasten (salarissen), achterblijvende winst en kosten die u moet maken om de bedrijfsschade te minimaliseren.

 

Kredietverzekering

Met een kredietverzekering beperkt u debiteurenrisico’s. Als uw vordering verzekerd is, betaalt de verzekeraar de schade bij een faillissement of surseance van betaling uit. Meestal behoort ook dekking voor fabricage- en contractrisico tot de mogelijkheden.

 

De voordelen zijn onder meer:

• De kredietwaardigheid van uw klanten wordt continu bewaakt en u wordt al geïnformeerd als er reden tot bezorgdheid is;
• Uw debiteurenbestand is een verzekerd onderpand bij beoordelingen door de bank. U kunt met een gezond debiteurenbestand over een hogere financiering en scherpere tarieven onderhandelen;
• Geen incassozorgen.

 

Overige verzekeringsmogelijkheden

De hiervoor genoemde verzekeringen zijn slechts een greep uit alle bedrijfs- en ondernemersverzekeringen. Andere verzekeringsmogelijkheden zijn:

• De computer- en elektronicaverzekering: vergoedt de kosten van vervanging of reparatie van uw apparatuur of software ten gevolge van beschadiging of verlies. De verzekering geldt voor apparaten die in bedrijf zijn of bedrijfsklaar staan opgesteld;
• De beroepsaansprakelijkheidsverzekering: een verzekering speciaal voor adviesbedrijven en beroepsbeoefenaars;
• De bedrijfsschadeverzekering: vergoedt de brutowinst die u misloopt, als u te maken krijgt met een bedrijfsstilstand. De uitkeringstermijn is standaard 52 weken, maar een kortere of langere uitkeringstermijn is mogelijk.
• De bedrijfsrechtsbijstandverzekering: biedt dekking voor juridische conflicten;
•  De geld- en fraudeverzekering: dekt vermogensschade als er geld van u verdwijnt of als u het slachtoffer wordt van fraudeurs.

 

Premies

Bij de (meeste) bedrijfs- en ondernemersverzekeringen wordt de premie aan de hand van een aantal factoren bepaald. Toch kunnen de premies van verzekeraar tot verzekeraar verschillen. Let daarbij wel op de voorwaarden, want ook die kunnen grote verschillen vertonen. Uw assurantietussenpersoon weet van de hoed en de rand.

 

Tip

De premies van uw bedrijfs- en ondernemersverzekeringen zijn aftrekbaar van uw winst.